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创新农业保险信贷模式强化粮油生产金融支持

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  摘要:粮食安全是“国之大忧”。 党中央、国务院高度重视国家粮食安全。 2023年中央一号文件明确要求“推动金融机构加大乡村振兴相关领域贷款力度,重点保障粮食安全信贷资金需求”。 研究探索“农业保险+信贷”模式,加强粮油生产金融服务,是落实党中央、国务院有关要求的具体行动。 这是创新金融支农的有益尝试,对促进粮食安全金融服务发挥了重要作用。 本文从基础条件、合作优势等方面分析推广这一模式的可行性、合理性、必要性,结合国内外探索和实践经验,指出当前存在的问题,并提出相关政策建议。

  关键词:粮食安全; 乡村振兴; 农业保险+信贷; 经济支持

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   “农业保险+信贷”模式是将农业保险的风险保障功能与农业信贷的融资功能相结合,共同更好地服务农业生产的创新模式。 在引导金融支持粮油生产方面,有发展空间、有生产需求、有实践探索、需要加快研究。

  一、创新“农业保险+信贷”模式强化粮油生产金融支持潜力巨大

   “农业保险+信贷”模式加强粮油生产金融服务的总体思路是:银行机构聚焦水稻、小麦、玉米、大豆、油菜、花生等粮油种植的资金需求农作物保险数据,特别是保险金额,作为审批依据 授信额度的基本依据,改变信贷项目现金流现场调查、项目价值评估的繁琐程序,节省高额成本; 发挥农业保险的保障功能,分散粮油生产贷款的自然风险; 利用农业担保人的担保增信功能,分散粮油生产贷款市场风险,打造粮油生产专属信贷产品,提供信贷资金。 随着国家粮食安全战略深入实施,服务“三农”的金融机构基础设施逐步完善,农业保险覆盖面和农业信贷投入不断提高,“农保+信贷”创新模式,强化金融支持粮油生产的基础条件。 已经有了。

  (一)农业保险实现粮油品种全覆盖,基础良好。

  中央财政农业保险保费补贴的16个品种包括水稻、小麦、玉米、大豆、油料、花生等,其中水稻、小麦的参保面积超过播种面积的90%,​​玉米接近 70%。 2022年,种植业保险风险保障金额达1.5万亿元,其中粮食油籽占绝大多数。 只要将保额的10%转化为贷款,就可以为粮油生产引进1000亿以上的信贷资金,规模相当可观。 尤其是三大粮食作物成本保险全覆盖,在每亩1000元左右的保险覆盖范围基础上,信贷发展空间十分广阔,对支持适度规模种植生产具有重要作用。 通过这一模式,在农业生产和信贷供给之间建立起持久的通道桥梁,不断引入金融活力。

  (二)农业信用担保体系已全面建立,能够有效发挥分散信用风险的作用。

  自2015年启动国家农丹体系建设以来,已成立33家省级农丹公司,覆盖除西藏、上海、深圳以外的所有省、自治区、计划单列市。 省级农业担保机构资本总额近650亿元,担保规模上限近万亿元。 截至2022年末,全年新增担保超过3000亿元,担保贷款余额近3800亿元(其中粮食生产信用担保余额约670亿元)。 农业担保不仅有扩大担保规模的空间,而且有能力、有意愿提供农业信用担保服务。

  (三)农业信贷风险​​可控、可行

   “农业保险+信贷”合作模式下,农业保险的信息核查、风险保障、数据分析等优势为农业信贷风险​​防控提供有力支撑。 通过农业保险投保过程中的投标审核流程,核实保单中农业经营主体身份的真实性、经营品种的真实性、生产规模的真实性、亩均产值的真实性信息得到保障,从而有效降低农业信贷风险​​。 。 例如:黑龙江省于2018年启动“农业大数据+金融”试点,利用农业生产经营数据验证主体身份、土地流转状况、经营规模等真实性,发放信用贷款。 不良贷款率远低于银行。 工农业相关贷款不良率水平。 同时,农业保险为农业生产灾害损失提供风险保障,对受灾农民进行补偿,可有效增强农民还贷能力。 农业保险还可以梳理农民历年的参保状况,用时序数据反映农民历年的生产经营情况,可以更好地验证和识别农民生产经营的稳定性、可靠性和发展前景。

  (四)“农保+信贷”模式可探索更方便、快捷的信贷服务

   “农保+信贷”合作模式实现政府、银行、保险公司、担保机构在线合作,可有效支持农业保险保险数据在线共享、农业保险赔偿基金监管合同在线签订、农业信贷等。担保服务网上签约支持金融机构开发专属授信审批模式,合作创新粮油生产线信用贷款等信贷产品,实现粮油贷款随时借、随时还。让农民快速、高效地获得贷款。 节省借贷。 此外,国际上也有相关的探索和实践。 例如,日本的农业保险就是通过农业互助制度实现三重风险保障的三级再保险制度。 城镇、乡村广泛建立农业互助小组。 作为最基本的组织,为农民提供保险服务。 参保农户申请贷款时,农业信贷基金协会提供信用担保,农业合作社为农户购买必要的生产资料提供贷款。

  总体而言,“农保+信贷”模式的这些特点和优势,有效解决了金融机构开展农村信贷业务时遇到的客户身份难以确定、业务信息相对缺乏、农民担忧等关键问题。 ' 偿付能力。 可行性强,发展空间大。

   2.推动“农业保险+信贷”模式探索

  近年来,随着农业保险市场规模和农产品覆盖面迅速扩大,探索农业保险与信贷联动受到各方高度重视。 2019年,财政部、农业农村部、原银保监会、林业和草原局联合印发的《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》规定:指导推广农业保险和信贷、担保、期货(权)等金融服务。 对工具的联动提出了明确的要求; 农业农村部等有关部门加强指导,推动银行、保险公司加强合作创新,探索发展符合国情、农业实际的“农业保险+信贷”模式。

   2022年4月,农业农村部指导中国建设银行、中华联合财产保险公司下发相关通知,支持银行和农业保险公司依托农业经营主体信贷快车,按照“农业保险+信贷”的总体思路。 通过数据互通、信息共享,利用政策数据构建信用模型,探索创新纯信用、全程在线、随借随还、利率优惠的“农保+信用”支农惠民信用服务产品四川、湖南的农民。 、山东等11个省份正在试点。 截至2022年底,已有超过3208家客户通过财险渠道申请贷款,预留授信额度达17亿元。 在此基础上,农业农村部加大指导和推动力度,支持人保财险与工商银行、农业银行等金融机构联合开展全面探索。中国不断推广“农业保险+信贷”模式,为更多农业生产者提供保险。 和信贷支持。 此外,人保财险公司于2015年启动“保险直投”试点,出发点是通过农业保险数据增信,引入农业生产信贷资金。

  在建设银行、中国保险公司创新示范带动下,一些省份结合自身农业生产需要,联合积极主动的银行、农业保险公司,因地制宜探索“农业保险+信贷”模式。 例如:浙江省推动人保财险与农业银行联合推出“工福e贷”产品,针对全省连续两年购买农业保险的农民。 依托金融科技,以农户农保数据为基础,开发信贷审批模式。 有效发挥保险增信能力。 贷款不仅没有抵押担保,而且整个贷款流程都可以在网上办理。 农户只需扫描二维码即可申请,系统自动审批贷款,随时随地秒级申请、秒级领贷。 江西省推动太平洋财险与中国建设银行联合推出专属产品“豫农快贷-农保增信”,为农户提供政策性增信贷款服务,实现银保信息共享,为符合贷款条件的农户提供服务保单保额提供一定比例的贷款,保障农户生产经营风险,同时解决农户贷款抵押物缺乏、担保能力不足的问题。

  目前,“农业保险+信贷”已引导大量信贷资金投入农业生产,具备发展条件。 但在推广过程中仍存在一些问题。 首先,商业模式不成熟。 “农业保险+信贷”模式仍处于探索阶段。 各方都是试点项目,总体规模较小。 统一标准、标准化的产品体系尚未形成,商业模式有待进一步完善。 二是数据共享不够。 粮油种植经营主体的身份、经营、财务、管理、保险等信息相对分散。 政府、银行、保险公司等各自拥有部分数据,彼此之间尚未建立顺畅的共享机制。 难以对经营主体进行全面、完整、准确的分析。 评价认为,大数据的利用还不够充分。 三是产品创新不适应。 尽管近年来金融机构在支持农业产品和服务方面不断创新,但大多采用城市普惠金融产品服务农村中小企业,不符合信贷少等新型农业经营主体的特点。信息匮乏、抵押物缺乏、数字化程度低。 适应性不强,还缺乏专属产品。

  三、推广“农业保险+信贷”模式加强粮油生产金融支持的政策建议

  创新“农业保险+信贷”模式支持农民粮油生产,是充分调动金融力量、创新乡村振兴金融服务的有效途径。 结合金融服务乡村振兴的基本条件,针对实践中遇到的问题,提出以下政策建议:

  一是加大支持引导,加强顶层设计。 立足服务国家粮食安全战略、满足粮油种植生产资金需求,做好顶层设计,推动政府、银行、保险、担保四大体系建立互助客户推荐机制和市场化的信息共享机制。 充分利用农业农村部农业经营主体一条龙征信平台,打破数据孤岛,带入粮油生产主体基本信息、生产经营状况、土地流转、财政补贴、农业保险等等数据纳入共享范围,进行交叉验证,协助各方。 提高数据画像的准确性,支持银行增加授信额度、降低贷款利率、打造纯线上信贷产品。 各方应集中资源,充分发挥优势,密切合作,尽快探索可扩展、可持续的“农业保险+信贷”支持粮油生产的金融服务模式。

  二是优化完善政策体系,推动机制创新。 加快优化农业保险、涉农信贷、数据共享等领域政策制度,建立“农业保险+信贷”模式的奖励机制、评价机制和保障机制,充分发挥农业外部性做好保险工作,容忍较高的不良率,鼓励金融服务下乡。 要鼓励用好保险信息,搭建数据共享实验环境,提供农业保险数据,合作开展信用模型国产化; 根据需要,不仅提供标准化的基本农业保险信息,还可以为特殊信贷产品提供个性化的农业保险信息。

  三是加强独家产品创新,切实惠及农民。 金融机构要根据新型农业经营主体粮油生产的实际情况,结合农业产业特点,支持专业团队,深入分析研究,打造更加适合农业新型经营主体的金融产品和服务。在现有产品基础上构建更加准确、合理的精算和风险控制模型,为“农业保险+信贷”提供有效支撑,支持粮油生产模式创新,真正惠及农民。

  四是加强示范推广,加快扩大服务覆盖面。 围绕解决粮油生产需求、适应农季特点,分步加快实施模式创新。 重点支持已开展试点的金融机构尽早继续小范围推行模式,不断扩大服务范围和信贷规模。 同时,在试点的基础上,引导更多金融机构参与模式创新,扩大模式覆盖面。 在此过程中,要压实地方责任,鼓励地方政府与金融机构联手,自主开展数据共享,让基础较好的地方先行先行,看到信贷支农的成效,以服务实效带动“农业保险+信贷”扩大服务范围,引入更多金融资源支持粮食安全。

  作者简介:王胜,农业农村部计划财政司金融保险处处长; 朱红 农业农村部计划财务司金融保险处副处长(挂职)、工商银行总行普惠金融处(乡村振兴办)中国政策研究室副主任。

  原文发表于《现代金融指南》2023年第6期

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